Βασικά σημεία
- Το «Σπίτι μου 3» είναι ο προτεινόμενος διάδοχος των προγραμμάτων «Σπίτι μου» και «Σπίτι μου II» για την αγορά πρώτης κατοικίας.
- Τα τελικά κριτήρια επιλεξιμότητας, οι όροι χρηματοδότησης και η ημερομηνία έναρξης ΔΕΝ έχουν ακόμη ανακοινωθεί επίσημα.
- Σύμφωνα με τις μέχρι σήμερα πληροφορίες, εξετάζεται χρηματοδότηση περίπου 500 εκατ. ευρώ με περίπου 16.000 δυνητικούς δικαιούχους (μη επιβεβαιωμένο).
- Πιθανές αλλαγές: φορολογικά κίνητρα στις τράπεζες αντί άτοκης χρηματοδότησης, πιο ευέλικτα εισοδηματικά όρια και δυνατότητα αγοράς νεότερων ακινήτων.
- Προσοχή: η επιλεξιμότητα στο πρόγραμμα και η έγκριση δανείου από την τράπεζα είναι δύο ξεχωριστές αξιολογήσεις.
Τι είναι το «Σπίτι μου 3»;
Το «Σπίτι μου 3» αποτελεί τον προτεινόμενο διάδοχο των ιδιαίτερα δημοφιλών προγραμμάτων «Σπίτι μου» και «Σπίτι μου II». Τα προγράμματα αυτά έχουν σχεδιαστεί για να βοηθούν επιλέξιμους πολίτες να αποκτήσουν την πρώτη και κύρια κατοικία τους στην Ελλάδα, παρέχοντας πρόσβαση σε στεγαστική χρηματοδότηση με σημαντικά χαμηλότερο κόστος σε σχέση με ένα συμβατικό στεγαστικό δάνειο.
Σύμφωνα με τις μέχρι σήμερα πληροφορίες, εξετάζεται χρηματοδότηση ύψους περίπου 500 εκατ. ευρώ, με περίπου 16.000 δυνητικούς δικαιούχους, αν και το τελικό μέγεθος και η δομή του προγράμματος δεν έχουν ακόμη επιβεβαιωθεί επίσημα.
Πώς θα μπορούσαν να λειτουργούν τα στεγαστικά δάνεια του «Σπίτι μου 3»;
Μία από τις σημαντικότερες πιθανές αλλαγές αφορά τον τρόπο με τον οποίο θα παρέχονται τα μειωμένα επιτόκια.
Στο «Σπίτι μου II», μέρος του στεγαστικού δανείου ενός επιλέξιμου δανειολήπτη χρηματοδοτούνταν άτοκα μέσω του Ταμείου Ανάκαμψης και Ανθεκτικότητας, μειώνοντας σημαντικά το συνολικό κόστος δανεισμού.
Για το «Σπίτι μου 3», η Ελληνική Κυβέρνηση φέρεται να εξετάζει ένα διαφορετικό μοντέλο. Οι συμμετέχουσες ελληνικές τράπεζες ενδέχεται να λαμβάνουν φορολογικά κίνητρα με αντάλλαγμα την παροχή στεγαστικών δανείων με μειωμένα επιτόκια στους επιλέξιμους δανειολήπτες.
Εφόσον εφαρμοστεί, ένα τέτοιο μοντέλο θα μπορούσε να δημιουργήσει ένα πιο μόνιμο πλαίσιο προσιτής χρηματοδότησης για την αγορά πρώτης κατοικίας, χωρίς να βασίζεται αποκλειστικά σε ένα περιορισμένο ποσό ευρωπαϊκής χρηματοδότησης.
Ποιοι θα μπορούν να ενταχθούν στο «Σπίτι μου 3»;
Τα πλήρη κριτήρια επιλεξιμότητας δεν έχουν ακόμη δημοσιευθεί. Με βάση το υφιστάμενο πλαίσιο του προγράμματος «Σπίτι μου» και τις πληροφορίες που είναι διαθέσιμες μέχρι σήμερα, το νέο πρόγραμμα αναμένεται να εξακολουθήσει να απευθύνεται σε άτομα που επιθυμούν να αποκτήσουν την πρώτη και κύρια κατοικία τους στην Ελλάδα.
Η επιλεξιμότητα αναμένεται να λαμβάνει υπόψη παράγοντες όπως:
- η φορολογική κατοικία στην Ελλάδα και η διαμονή στην Ελλάδα,
- η ηλικία του αιτούντος,
- το ατομικό ή οικογενειακό εισόδημα,
- η ύπαρξη άλλου κατάλληλου ακινήτου στην ιδιοκτησία του αιτούντος,
- το ακίνητο που πρόκειται να αγοραστεί, και
- η δυνατότητα του αιτούντος να λάβει χρηματοδότηση από συμμετέχουσα ελληνική τράπεζα.
Υπάρχουν επίσης ενδείξεις ότι ορισμένα από τα κριτήρια ενδέχεται να διευρυνθούν σε σχέση με το «Σπίτι μου II», ιδιαίτερα όσον αφορά τα εισοδηματικά όρια και τα επιλέξιμα ακίνητα. Οι τελικές προϋποθέσεις θα πρέπει να επιβεβαιωθούν όταν η Κυβέρνηση δημοσιεύσει το επίσημο πλαίσιο του «Σπίτι μου 3».
Πρέπει να μένω στην Ελλάδα για να ενταχθώ στο «Σπίτι μου 3»;
Αυτό είναι ιδιαίτερα σημαντικό για τους Έλληνες που ζουν στο εξωτερικό. Το πρόγραμμα «Σπίτι μου» έχει σχεδιαστεί για να βοηθά άτομα που αγοράζουν την πρώτη και κύρια κατοικία τους στην Ελλάδα.
Με βάση το υφιστάμενο πλαίσιο του προγράμματος, οι αιτούντες θα πρέπει να αναμένουν ότι θα απαιτείται να διαμένουν στην Ελλάδα και να είναι φορολογικοί κάτοικοι Ελλάδας, και όχι να υποβάλλουν αίτηση ως φορολογικοί κάτοικοι εξωτερικού για την αγορά εξοχικής κατοικίας, επενδυτικού ακινήτου ή ακινήτου για μελλοντική χρήση.
Η ελληνική υπηκοότητα από μόνη της δεν σημαίνει αυτομάτως ότι κάποιος είναι επιλέξιμος για το πρόγραμμα — η ελληνική υπηκοότητα και η φορολογική κατοικία στην Ελλάδα είναι δύο διαφορετικές έννοιες. Για παράδειγμα, ένας Έλληνας πολίτης που ζει και εργάζεται μόνιμα στην Αυστραλία και παραμένει φορολογικός κάτοικος Αυστραλίας δεν θα πρέπει να θεωρεί ότι μπορεί να ενταχθεί στο «Σπίτι μου 3» απλώς επειδή διαθέτει ελληνική υπηκοότητα.
Αντίστοιχα, Έλληνες που ζουν στις Ηνωμένες Πολιτείες, τον Καναδά, το Ηνωμένο Βασίλειο ή σε άλλη χώρα ενδέχεται να χρειαστεί να εξετάσουν τα συμβατικά στεγαστικά δάνεια που προσφέρουν οι ελληνικές τράπεζες σε κατοίκους εξωτερικού. Εάν σήμερα ζείτε στο εξωτερικό αλλά σχεδιάζετε να μετακομίσετε μόνιμα στην Ελλάδα, η περίπτωσή σας μπορεί να είναι διαφορετική και θα πρέπει να αξιολογηθεί βάσει των τελικών κριτηρίων όταν αυτά ανακοινωθούν.
Ποια αναμένεται να είναι τα εισοδηματικά όρια για το «Σπίτι μου 3»;
Τα τελικά κατώτατα και ανώτατα εισοδηματικά όρια δεν έχουν ακόμη ανακοινωθεί. Ωστόσο, σύμφωνα με τις μέχρι σήμερα πληροφορίες, εξετάζονται αλλαγές στα εισοδηματικά κριτήρια.
Μία από τις προκλήσεις των προηγούμενων προγραμμάτων ήταν ότι ορισμένα νοικοκυριά είχαν εισόδημα υψηλότερο από τα προβλεπόμενα όρια και επομένως δεν μπορούσαν να ενταχθούν στο «Σπίτι μου», παρόλο που εξακολουθούσαν να αντιμετωπίζουν σημαντικές δυσκολίες στην αγορά κατοικίας μέσω ενός συμβατικού στεγαστικού δανείου.
Το «Σπίτι μου 3» ενδέχεται επομένως να προβλέπει πιο ευέλικτα εισοδηματικά όρια, ώστε να μπορούν να συμμετέχουν περισσότερα νοικοκυριά χαμηλού και μεσαίου εισοδήματος. Μέχρι να δημοσιευθούν τα επίσημα κριτήρια, οι υποψήφιοι αιτούντες θα πρέπει να αντιμετωπίζουν με επιφύλαξη οποιαδήποτε αναφερόμενα εισοδηματικά όρια.
Θα μπορούν να ενταχθούν νεότερα ακίνητα στο «Σπίτι μου 3»;
Αυτή θα μπορούσε να είναι μία από τις σημαντικότερες αλλαγές του νέου προγράμματος. Στο «Σπίτι μου II», τα επιλέξιμα ακίνητα έπρεπε γενικά:
- να έχουν αξία αγοράς έως 250.000 ευρώ,
- να έχουν μέγιστη επιφάνεια 150 τετραγωνικά μέτρα, και
- να έχουν κατασκευαστεί έως το 2007.
Οι περιορισμοί αυτοί μείωσαν σημαντικά τον αριθμό των διαθέσιμων ακινήτων για τους επιλέξιμους αγοραστές, ιδιαίτερα σε περιοχές όπου η ζήτηση για κατοικίες ήταν ήδη υψηλή. Ο περιορισμός ως προς την παλαιότητα του ακινήτου ήταν ιδιαίτερα σημαντικός, καθώς απέκλειε πολλά νεότερα διαμερίσματα και κατοικίες από το πρόγραμμα.
Για το «Σπίτι μου 3», φέρεται να εξετάζονται αλλαγές στα κριτήρια των επιλέξιμων ακινήτων, οι οποίες ενδεχομένως να επιτρέψουν την αγορά νεότερων ακινήτων. Εφόσον εφαρμοστεί αυτή η αλλαγή, θα μπορούσε να αυξήσει σημαντικά τον αριθμό των διαθέσιμων ακινήτων για τους δικαιούχους. Τα τελικά όρια σχετικά με την αξία, την επιφάνεια και το έτος κατασκευής των ακινήτων δεν έχουν ακόμη ανακοινωθεί.
Γιατί σχεδιάζεται το «Σπίτι μου 3»;
Η προσιτή στέγαση εξακολουθεί να αποτελεί σημαντική πρόκληση στην Ελλάδα, ιδιαίτερα για τα νεότερα νοικοκυριά που επιθυμούν να αποκτήσουν την πρώτη τους κατοικία. Το «Σπίτι μου II» απέδειξε ότι υπάρχει σημαντική ζήτηση για προσιτή χρηματοδότηση πρώτης κατοικίας.
Παράλληλα, όμως, ανέδειξε και μία ακόμη σημαντική πρόκληση: η εξασφάλιση χρηματοδότησης αποτελεί μόνο ένα μέρος της διαδικασίας αγοράς ακινήτου. Οι επιλέξιμοι αγοραστές συχνά ανταγωνίζονταν για έναν περιορισμένο αριθμό ακινήτων που πληρούσαν τις προϋποθέσεις του προγράμματος, ενώ οι αυστηροί περιορισμοί σχετικά με την ηλικία, το μέγεθος και την αξία του ακινήτου περιόρισαν περαιτέρω τις επιλέξιμες κατοικίες, ιδιαίτερα σε περιοχές με υψηλή ζήτηση.
Το «Σπίτι μου 3» αναμένεται να επιχειρήσει να αντιμετωπίσει ορισμένους από αυτούς τους περιορισμούς, συνεχίζοντας παράλληλα να προσφέρει πιο προσιτή χρηματοδότηση για την αγορά πρώτης κατοικίας.
Τι συνέβη με το «Σπίτι μου II»;
Το «Σπίτι μου II» προσέλκυσε σημαντικό ενδιαφέρον από υποψήφιους αγοραστές πρώτης κατοικίας σε όλη την Ελλάδα. Μέχρι τον Σεπτέμβριο του 2026, περισσότερες από 14.000 συμβάσεις στεγαστικών δανείων είχαν ολοκληρωθεί μέσω του προγράμματος, γεγονός που καταδεικνύει τη σημαντική ζήτηση για προσιτή στεγαστική χρηματοδότηση.
Επιλεξιμότητα για το πρόγραμμα και έγκριση στεγαστικού δανείου
Στην πράξη υπάρχουν δύο διαφορετικές αξιολογήσεις.
1. Επιλεξιμότητα για το πρόγραμμα — θα πρέπει να πληροίτε τα κριτήρια που θα καθορίσει η Ελληνική Κυβέρνηση για το «Σπίτι μου 3». Αυτά αναμένεται να περιλαμβάνουν προϋποθέσεις σχετικά με τη διαμονή, τη φορολογική κατοικία, την ηλικία, το οικογενειακό ή ατομικό εισόδημα, την υφιστάμενη ακίνητη περιουσία και το ακίνητο που σκοπεύετε να αγοράσετε.
2. Τραπεζική αξιολόγηση — η συμμετέχουσα τράπεζα θα αποφασίσει ξεχωριστά εάν είναι διατεθειμένη να σας χορηγήσει το απαιτούμενο στεγαστικό δάνειο. Η τράπεζα συνήθως θα αξιολογήσει παράγοντες όπως:
- η εργασιακή σας κατάσταση,
- το εισόδημά σας,
- τα υφιστάμενα δάνεια και οι οικονομικές σας υποχρεώσεις,
- το πιστωτικό σας ιστορικό,
- οι διαθέσιμες αποταμιεύσεις και η ίδια συμμετοχή,
- η ηλικία σας και η προτεινόμενη διάρκεια του δανείου,
- η δυνατότητα αποπληρωμής, και
- το ακίνητο που πρόκειται να αγοραστεί.
Επομένως, είναι πιθανό κάποιος να πληροί τα κριτήρια του προγράμματος «Σπίτι μου 3», αλλά να μην μπορεί να λάβει από την τράπεζα το ποσό χρηματοδότησης που χρειάζεται. Η κατανόηση της πιθανής δανειοληπτικής σας ικανότητας πριν ξεκινήσετε την αναζήτηση ακινήτου μπορεί να σας βοηθήσει να καθορίσετε έναν ρεαλιστικό προϋπολογισμό αγοράς.
Πόση ίδια συμμετοχή θα χρειαστώ;
Οι απαιτήσεις σχετικά με την ίδια συμμετοχή για το «Σπίτι μου 3» δεν έχουν ακόμη ανακοινωθεί επίσημα. Το ποσό που θα χρειαστεί να διαθέσετε θα εξαρτηθεί τελικά από τους όρους χρηματοδότησης του προγράμματος, την τιμή αγοράς του ακινήτου, την εκτίμηση της τράπεζας και το ποσό που η τράπεζα είναι διατεθειμένη να σας δανείσει.
Οι αγοραστές θα πρέπει επίσης να θυμούνται ότι η αγορά ακινήτου στην Ελλάδα περιλαμβάνει έξοδα πέρα από την τιμή αγοράς. Ανάλογα με τη συναλλαγή, αυτά μπορεί να περιλαμβάνουν δικηγορικά έξοδα, συμβολαιογραφικά έξοδα, έξοδα μεταγραφής ή καταχώρισης του ακινήτου, φόρους, τεχνικούς ελέγχους και άλλες επαγγελματικές αμοιβές. Τα έξοδα αυτά θα πρέπει να λαμβάνονται υπόψη κατά τον υπολογισμό των διαθέσιμων κεφαλαίων που απαιτούνται για την αγορά.
Πότε θα ξεκινήσει το «Σπίτι μου 3»;
Η επίσημη ημερομηνία έναρξης δεν έχει ακόμη ανακοινωθεί. Περαιτέρω ανακοινώσεις σχετικά με τη στεγαστική πολιτική της Ελλάδας αναμένονται στο πλαίσιο της Διεθνούς Έκθεσης Θεσσαλονίκης (ΔΕΘ) τον Σεπτέμβριο του 2026.
Μέχρι να δημοσιευθεί το τελικό πλαίσιο του προγράμματος, οι πληροφορίες σχετικά με τα κριτήρια των δανειοληπτών, τα εισοδηματικά όρια, τα μέγιστα ποσά δανείου, τις συμμετέχουσες τράπεζες, τα επιτόκια και τα επιλέξιμα ακίνητα θα πρέπει να θεωρούνται προσωρινές.
Μπορώ να προετοιμαστώ για το «Σπίτι μου 3» από τώρα;
Ναι. Εάν σχεδιάζετε να αγοράσετε την πρώτη σας κατοικία στην Ελλάδα, δεν χρειάζεται απαραίτητα να περιμένετε μέχρι να ανοίξουν επίσημα οι αιτήσεις για να ξεκινήσετε την προετοιμασία σας. Οι υποψήφιοι αγοραστές μπορούν από τώρα να εξετάσουν:
- την πιθανή δανειοληπτική τους ικανότητα,
- το ύψος της διαθέσιμης ίδιας συμμετοχής και των αποταμιεύσεών τους,
- τις υφιστάμενες οικονομικές τους υποχρεώσεις,
- τα δικαιολογητικά που είναι πιθανό να ζητήσουν οι ελληνικές τράπεζες,
- τον πιθανό προϋπολογισμό αγοράς ακινήτου, και
- τα πρόσθετα έξοδα που συνδέονται με την αγορά ακινήτου στην Ελλάδα.
Η έγκαιρη προετοιμασία μπορεί να σας φέρει σε καλύτερη θέση όταν ανακοινωθούν τα τελικά κριτήρια και ανοίξει η διαδικασία υποβολής αιτήσεων.
Μπορεί η GreekHomeLoans να με βοηθήσει με το «Σπίτι μου 3»;
Η GreekHomeLoans βοηθά τους αγοραστές να κατανοήσουν τις επιλογές χρηματοδότησής τους και να προετοιμαστούν για την αγορά ακινήτου στην Ελλάδα. Εάν σκέφτεστε να υποβάλετε αίτηση για το «Σπίτι μου 3», μπορούμε να σας βοηθήσουμε να κατανοήσετε την πιθανή δανειοληπτική σας ικανότητα, να προετοιμάσετε τα απαραίτητα οικονομικά δικαιολογητικά και να προσδιορίσετε τα επόμενα βήματα για την αίτηση στεγαστικού δανείου, μόλις επιβεβαιωθούν οι συμμετέχουσες τράπεζες και οι τελικές προϋποθέσεις του προγράμματος.
Εάν είστε Έλληνας που ζει στο εξωτερικό, μπορούμε επίσης να σας βοηθήσουμε να κατανοήσετε τις συμβατικές επιλογές στεγαστικού δανείου που προσφέρουν οι ελληνικές τράπεζες σε κατοίκους εξωτερικού, εφόσον δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις του «Σπίτι μου 3».
Πώς μπορούμε να βοηθήσουμε:
- καθοδήγηση στη διαδικασία αίτησης στεγαστικού δανείου στην Ελλάδα,
- υποστήριξη στη διαδικασία προέγκρισης στεγαστικού δανείου,
- καθοδήγηση για να κατανοήσετε την πιθανή δανειοληπτική σας ικανότητα,
- συντονισμό για την έκδοση ελληνικού Αριθμού Φορολογικού Μητρώου (ΑΦΜ),
- συντονισμό για το άνοιγμα ελληνικού τραπεζικού λογαριασμού, και
- καθοδήγηση καθ’ όλη τη διαδικασία χρηματοδότησης για την αγορά ακινήτου.
Μείνετε ενημερωμένοι για το «Σπίτι μου 3»
Τα τελικά κριτήρια επιλεξιμότητας για το «Σπίτι μου 3» δεν έχουν ακόμη ανακοινωθεί. Η GreekHomeLoans θα συνεχίσει να παρακολουθεί τις επίσημες ανακοινώσεις της Κυβέρνησης και των τραπεζών και θα ενημερώνει τον παρόντα οδηγό καθώς γίνονται διαθέσιμες περισσότερες πληροφορίες.
Εάν σκέφτεστε να αγοράσετε ακίνητο στην Ελλάδα, μπορείτε επίσης να επικοινωνήσετε με την GreekHomeLoans για να κατανοήσετε τη χρηματοδοτική σας δυνατότητα και να προετοιμαστείτε για τα επόμενα βήματα.